국제 금융의 판도를 뒤흔들고 있는 CBDC 코인, 과연 우리 일상에 어떤 영향을 미칠까요? 이제 많은 국가들이 중앙은행 디지털화폐(CBDC)를 발행하며 각양각색의 사례를 보여주고 있습니다. 이 글에서는 CBDC의 여러 종류와 각국의 발행 사례를 탐구하면서, 이 새로운 형태의 디지털 화폐가 글로벌 경제에 어떤 변화를 가져올지 상세히 알아보겠습니다.
CBDC의 주요 분류와 형태
CBDC는 발행 방식과 사용 목적에 따라 도매형 CBDC와 소매형 CBDC로 나뉩니다. 도매형 CBDC는 금융기관 간 결제를 목적으로 설계되어 대규모 거래 효율성을 높이는 데 초점을 둡니다. 반면, 소매형 CBDC는 일반 대중이 일상적인 결제와 송금을 위해 사용할 수 있는 형태로, 전자지갑이나 스마트폰 앱을 통해 접근 가능합니다.
도매형 CBDC는 주로 은행 간 결제 시스템을 개선하고 금융 안정성을 강화하는 데 사용되며, 소매형 CBDC는 현금을 대체할 수 있는 수단으로서 금융 포용성을 확대하는 데 기여합니다. 도매형은 B2B(기업 간 거래), 소매형은 B2C(소비자 대상 거래) 중심으로 설계된다는 점에서 차이가 있습니다. 일부 국가에서는 두 가지 모델을 결합한 하이브리드 형태도 연구 중입니다.
리테일 CBDC와 도매형 CBDC의 차이점
CBDC는 리테일 CBDC와 도매형 CBDC로 나뉩니다. 리테일 CBDC는 일반 국민이 사용하는 디지털 화폐로, 주로 소액 결제나 개인 간 거래에 활용됩니다. 이는 스마트폰 애플리케이션 등을 통해 간편하게 사용할 수 있어 금융 접근성이 낮은 계층도 금융 서비스를 받을 수 있도록 돕습니다. 반면, 도매형 CBDC는 금융 기관 간 거래와 국가 간 결제를 목적으로 설계된 디지털 화폐로, 대규모 자금 이동에 초점을 맞춥니다.
리테일 CBDC는 바하마의 Sand Dollar, 나이지리아의 eNaira처럼 이미 상용화된 사례가 있으며, 도매형 CBDC는 주로 실험 단계에서 국가 간 결제 효율성을 검증하는 데 활용되고 있습니다. 예를 들어, 유럽은 도매형 CBDC를 통해 국가 간 금융 거래 시스템을 테스트하고 있으며, 이는 국제 결제의 속도와 비용을 개선하는 데 기여할 수 있을 것으로 기대됩니다.
CBDC 코인의 주요 유형과 사례
CBDC는 **소매형(Retail)**과 **도매형(Wholesale)**으로 나뉘며, 각각의 목적과 사용 방식이 다릅니다. 소매형 CBDC는 일반 국민이 사용할 수 있는 형태로, 디지털 지갑을 통해 결제와 송금에 이용됩니다. 도매형 CBDC는 주로 금융기관 간의 거래를 목적으로 하며, 결제 시스템의 효율성을 높이는 데 중점을 둡니다.
대표적인 사례로 중국의 디지털 위안은 소매형으로 개발되어 소비자와 기업의 결제 도구로 사용되고 있습니다. 반면, 유럽중앙은행의 디지털 유로는 도매형과 소매형을 함께 테스트하고 있으며, 특히 국가 간 결제 효율성을 목표로 하고 있습니다. 이러한 CBDC 유형은 각국의 금융 정책과 경제 환경에 따라 다르게 설계되고 있습니다.
CBDC 코인의 유형과 각국 도입 사례
CBDC 코인은 주로 도매형과 소매형으로 구분됩니다. 도매형 CBDC는 금융기관 간의 대규모 결제를 지원하며, 국가 간 결제 시스템 효율성을 높이는 데 중점을 둡니다. 반면, 소매형 CBDC는 개인과 기업이 일상적으로 사용할 수 있는 디지털 화폐로, 금융 포용성을 확장하고 소액 결제에서도 활용됩니다.
국가별로 CBDC 도입 사례를 보면, 중국은 디지털 위안을 선두적으로 상용화하며 대규모 시범 테스트를 완료했습니다. 유럽은 도매형 CBDC 기반의 국가 간 결제를 실험 중이고, 스웨덴은 전 국민이 사용 가능한 소매형 ‘e-크로나’를 연구 중입니다. 한국은 파일럿 프로젝트를 통해 시스템 안정성과 개인정보 보호 방안을 검토하고 있습니다.
CBDC, 전 세계 금융의 새로운 지평
최근 애틀랜틱 카운실의 최신 CBDC 트래커에 따르면, 전 세계 130개국 이상이 중앙은행 디지털화폐(CBDC) 도입을 연구 중이며, 이는 전 세계 GDP의 98%를 차지하고 있습니다. 이러한 추세 속에서, 브라질, 일본, 인도 등 13개국은 실제 파일럿 단계에 진입하여 총 44개의 프로젝트가 가동 중입니다. 특히 바하마, 자메이카, 나이지리아에서는 공식 리테일 CBDC를 출시하며 사용성을 확대하고 있으며, 유럽을 중심으로 도매형 CBDC에 대한 국가 간 결제 테스트가 활발히 진행되고 있습니다. 이는 개인정보와 시스템 안정성을 중심으로 한 논의를 넓히며 각국의 금융 생태계 내에 안착하고자 하는 움직임을 보여주고 있습니다.
출처 : 2025년 글로벌 CBDC 도입 현황 및 주요 국가별 추진 동향 / 틸노트
CBDC의 발전은 금융 포용성 확대와 결제 시스템의 효율성을 높일 수 있는 잠재력을 가지고 있습니다. 각국의 다양한 경험과 실험을 통해 우리는 앞으로 디지털 화폐가 가져올 경제적 변화와 그 활용 가능성을 평가해볼 수 있을 것입니다. 지금의 흐름은 단순히 기술의 발전을 넘어, 전 세계 금융 시스템을 재편할 수 있는 중요한 기회로 자리매김하고 있습니다. CBDC의 미래가 우리 생활과 경제에 어떤 형태로 자리잡을지 기대됩니다.